Mutuelle santé senior : Comment choisir la meilleure option pour vous ?
À partir de 55 ans, les dépenses de santé augmentent et la retraite approche. Afin d’équilibrer votre budget, il est important de faire le point sur vos besoins en matière de mutuelle. Si vous en avez déjà une par le biais de votre employeur, vous devrez la plupart du temps la remplacer par une couverture santé senior privée. Le choix de votre nouvelle mutuelle santé pour seniors est donc primordial, car il s’agit de trouver le meilleur compromis entre vos besoins santé et vos moyens financiers.
Comprendre les mutuelles seniors
Qu’est-ce qu’une mutuelle senior ?
Une assurance santé senior vient en complément du remboursement de la Sécurité sociale. Elle vous permet de prendre en charge tout ou partie des dépenses de santé pour maintenir votre pouvoir d’achat. En cela, elle ne diffère pas d’une mutuelle santé à destination des plus jeunes, mais doit être individualisée pour correspondre à vos besoins spécifiques. Ce sont en général les garanties hospitalisation, soins courants, dentaires, optiques et auditifs qui doivent être examinées à la loupe. Les garanties liées à la maternité sont, par exemple, inutiles : le contrat souscrit doit être adapté à votre âge.
Les avantages d’une mutuelle senior
L’assurance santé à destination des seniors est étudiée pour vous éviter de payer des garanties superflues. Elle comporte, en outre, des prestations renforcées notamment le poste des dépenses hospitalières. Elle ne néglige pas les soins courants et propose souvent des forfaits dits de prévention, avec la prise en charge du vaccin contre la grippe par exemple. Les contrats haut de gamme proposent également une couverture étendue en optique, dentaire et auditif, ainsi que la mise à disposition d’un réseau de soins pour profiter de prix raisonnables.
Par ailleurs, la mutuelle senior offre souvent des services d’assistance en cas d’hospitalisation, d’immobilisation ou de dépendance. Vous pouvez par exemple bénéficier de la prise en charge des transports, de téléconsultations médicale (7/7 et 24/24) , d’une aide pour le ménage, d’un service de livraison de repas, de soins infirmiers à domicile ou encore de la garde de vos animaux de compagnie.
Pourquoi souscrire une mutuelle santé senior ?
La mutuelle pour senior est un sujet sensible. En effet, le coût de celle-ci augmente avec l’âge tandis que les besoins santé sont généralement croissants. C’est un fait, les retraités rencontrent plus fréquemment des problèmes médicaux, que ceux-ci soient bénins ou plus graves. Face à cette réalité, il est important que le reste à charge soit limité pour préserver leur pouvoir d’achat.
En souscrivant un contrat complémentaire santé adapté à votre âge, vous profitez d’une sérénité appréciable, en sachant que les frais non pris en charge par l’Assurance maladie seront couverts en grande partie. De quoi alléger les soucis financiers et rester en bonne santé en évitant un stress inutile. De plus, les services additionnels d’assistance liés à la perte d’autonomie temporaire sont très appréciables et deviennent réellement pertinents avec le temps.
Attention aux mutuelles santé pas cher
Lorsque les finances font grise mine avec la retraite, on est souvent tenté de choisir le contrat santé senior le moins cher, voire de se dispenser totalement de mutuelle. C’est un mauvais calcul, car les dépenses non remboursées par le régime général surviendront tôt ou tard. Il faut a minima être couvert en cas d’hospitalisation. Il est également possible d’opter pour un contrat dit « responsable », il couvrira alors les frais du panier de soins « 100 % santé ».
Par ailleurs, si votre budget est serré, vous pouvez faire une simulation concernant la CSS (Complémentaire santé solidaire). Vous avez peut-être le droit à cette protection gratuitement, ou à défaut, à une aide financière permettant d’y souscrire contre une cotisation relativement modeste.
Guide pour choisir votre mutuelle senior
Quelle mutuelle santé senior choisir ?
Que vous soyez encore actif ou déjà retraité, votre contrat santé senior doit être adapté à vos besoins actuels et futurs. En effet, il est préférable de souscrire l’offre la plus adéquate dès 60 ans, car certains assureurs limitent l’âge d’adhésion à 70 ou 75 ans, ou bien imposent des délais de carence. Il est donc plus difficile de trouver une offre santé seniors avec les garanties dont vous avez besoin si vous vous y prenez tardivement.
Aujourd’hui comme demain, le meilleur choix concernant la mutuelle des retraités est toujours celui qui vous garantit le mieux sans mettre à mal votre porte-monnaie. Les tarifs d’une mutuelle senior sont très disparates. Ce sont les assureurs mutualistes, comme La Mutuelle Familiale, qui proposent généralement les offres les plus pertinentes, car le risque plus élevé chez les seniors est réparti sur l’ensemble des assurés, sans distinction d’âge.
Comment bien choisir une mutuelle santé senior ?
Pour bien choisir votre assurance santé, il est déterminant de faire le point sur vos besoins, si nécessaire à l’aide d’un de nos conseillers. Même si vous êtes en excellente santé au moment de la souscription, ne négligez pas le poste hospitalisation. C’est en effet la garantie la plus essentielle pour les contrats seniors, car les restes à charge en cas de séjour à l’hôpital ou en clinique sont élevés et creusent rapidement votre épargne.
Pensez également à multiplier les devis, soit en vous déplaçant en agence, soit en réalisant des simulations sur Internet. Comparez les garanties proposées en étant attentif au détail des montants des remboursements sur chaque poste de dépense. Attention toutefois aux comparateurs en ligne, loin d’être exhaustifs. Ayez à l’esprit qu’une mutuelle dont les versements sont exprimés en euros est toujours plus lisible. Enfin, vérifiez quelles prestations d’assistance sont incluses, car certaines mutuelles ont des services très étendus offrant un véritable plus au quotidien
Garanties d’une mutuelle santé senior : lesquelles privilégier ?
Dans la mesure du possible, il est recommandé de s’orienter vers un contrat santé proposant :
- Une garantie hospitalisation incluant les dépassements d’honoraires et un forfait journalier ;
- Une garantie pour les soins courants, c’est-à-dire la consultation des médecins, dentistes, ophtalmologues, mais aussi le remboursement des analyses et médicaments ;
- Une garantie pour les lunettes, couronnes dentaires et audioprothèses avec au minimum le panier 100 % santé ;
- Des prestations d’assistance utiles en cas d’immobilisation ;
- Éventuellement la prise en charge des cures thermales et des médecines douces.
Vos remboursements santé : ce qu'il faut savoir
Les remboursements en matière de santé avec votre mutuelle pour seniors se font en plusieurs étapes :
- Étape 1 : les frais pris en charge par l’Assurance maladie sont directement payés au médecin, au praticien, au laboratoire, à la pharmacie, via votre carte vitale ;
- Étape 2 : les frais non pris en charge par la Sécurité sociale sont également directement payés, à hauteur des garanties souscrites, si votre mutuelle est bien reliée à votre carte vitale, mais il est parfois nécessaire de faire l’avance et d’envoyer ensuite votre demande de remboursement à la mutuelle (par courrier postal, par e-mail, ou par versement des pièces justificatives sur le web via votre espace adhérent) ;
- Étape 3 : si des frais médicaux ou paramédicaux restent à votre charge et que vous avez souscrit une surcomplémentaire, il est possible de percevoir un remboursement supplémentaire de sa part.
Autres options de couverture santé pour les seniors
Surcomplémentaire santé : une option à considérer
Si vous souhaitez bénéficier d’un maximum de remboursement pour vos frais de santé, il est possible d’opter pour un duo comprenant à la fois une mutuelle et une surcomplémentaire santé. Il s’agit de deux contrats distincts et vous êtes libre de choisir un assureur différent pour chacun. Contrairement à la mutuelle, l’option surcomplémentaire viendra en sus des remboursements effectués par votre assurance santé.
Ce choix doit être bien considéré, puisqu’il implique de débourser davantage chaque mois pour être mieux assuré. Attention cependant, les contrats mutuelle santé reposent sur le principe indemnitaire. Cela signifie que vous ne pouvez pas vous enrichir à l’aide d’une surcomplémentaire. Cette dernière viendra juste combler la part non remboursée par votre mutuelle de base, mais en aucun cas vous ne recevrez double paiement. Ainsi, pour une facture médicale de 100 euros, la Sécurité sociale pourrait vous rembourser à hauteur de 25 %, la complémentaire santé à hauteur de 50 % et la surcomplémentaire à hauteur des 25 % restants.
La complémentaire santé solidaire pour les seniors
La CSS, aussi appelée C2S, remplace la CMU (Couverture maladie universelle) et l’ACS (Aide à la complémentaire santé) depuis le 1er novembre 2019. Elle est intéressante pour les retraités ayant des ressources modestes (retraite et autres revenus éventuels). En effet, elle permet de réduire significativement les coûts de votre complémentaire santé senior grâce à une prise en charge de l’État.
Si vous y êtes éligible, vous pourrez bénéficier, en fonction de vos revenus:
- De la CSS gratuite ;
- De la CSS payante avec une cotisation dépendant du montant de vos ressources.
La C2S couvre uniquement le panier de soins pris en charge par l’Assurance maladie. En outre, elle vous permet de bénéficier de tarifs sans dépassement d’honoraires chez la plupart des professionnels de santé.
Complémentaire santé, assurance santé, mutuelle senior ? Quelle différence ?
Dans le langage courant, toutes ces appellations désignent exactement la même chose. À ceci près que les termes « complémentaire » et « assurance » sont habituellement utilisés par les assureurs non mutualistes. Le vocable « mutuelle senior » est, quant à lui, réservé aux seules mutuelles. En effet, les mutuelles sont des sociétés à but non lucratif, régies par le Code de la mutualité, comptant sur les cotisations des adhérents pour rembourser les charges et frais dont elles ont fait l’avance en cas d’accident ou de maladie.
